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警惕網(wǎng)絡(luò)洗錢 網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新觸發(fā)監(jiān)管擔(dān)憂

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誕生于草根,中國的第三方支付“從初期的蹣跚到現(xiàn)在的健步如飛”的爆炸式成長態(tài)勢,已成為各方無法忽視的新生力量。但方便快捷和幾乎全覆蓋的特性,在為人們的生活工作帶來極大方便的同時,亦為網(wǎng)絡(luò)犯罪帶來了機會。

日前,在復(fù)旦大學(xué)中國反洗錢研究中心舉辦的“2013中國支付創(chuàng)新與洗錢風(fēng)險防控研討會”上,行業(yè)監(jiān)管人士和業(yè)內(nèi)專家學(xué)者表示,網(wǎng)絡(luò)犯罪日趨嚴(yán)重,給我們公共安全帶來了嚴(yán)峻挑戰(zhàn),這意味著,如何加強多方研究和協(xié)作,采取組合手段,遏制不法勢力,打擊犯罪行為,有效保護(hù)并激勵創(chuàng)新,是確保經(jīng)濟金融有序發(fā)展的首要選題。

網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新觸發(fā)監(jiān)管擔(dān)憂

“商業(yè)銀行提供的標(biāo)準(zhǔn)化支付服務(wù)對市場經(jīng)濟發(fā)展起到了重要作用,但資金處理效應(yīng)、資金流和信息流整合等無法滿足市場需求。第三方支付的出現(xiàn)則彌補了支付服務(wù)市場基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的空白。”復(fù)旦大學(xué)中國反洗錢研究中心常務(wù)副主任唐朱昌教授認(rèn)同第三方支付的重要性。

1998年中國第一家第三方支付企業(yè)守信公司成立起,第三方支付在中國經(jīng)歷了15年的發(fā)展歷程。2012年,中國第三方支付市場整體交易規(guī)模接近13萬億元。

但這個巨大的交易平臺已觸發(fā)監(jiān)管方的擔(dān)憂。以海外市場為例,6月初,在線虛擬貨幣兌換機構(gòu)“自由儲備銀行”因涉嫌洗錢關(guān)閉,5名員工在西班牙、哥斯達(dá)黎加和美國被捕,引發(fā)外界對虛擬貨幣遭違法使用的關(guān)注。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,近年來一路高歌猛進(jìn)的第三方支付,確實存在不少監(jiān)管盲區(qū)——無論是國內(nèi)還是國外通過第三方支付平臺進(jìn)行洗錢,恐怖融資、詐騙、信用卡套現(xiàn)等案例并不少見。

網(wǎng)絡(luò)洗錢3種模式

支付寶的一個案例是,2012年底,其發(fā)現(xiàn)了一家毒品網(wǎng)絡(luò)的淘寶網(wǎng)店:賣的是茶葉,但店鋪信譽低、網(wǎng)頁設(shè)計十分簡陋、商品長期無更新、多數(shù)商品沒有簡介也沒有交易評價。進(jìn)一步追蹤顯示,該網(wǎng)店的買家具有重復(fù)性、IP顯示大多在偏遠(yuǎn)地區(qū)。最終,打著賣茶的幌子,毒資通過第三方支付平臺被“洗白”成茶葉貨款。

支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司法務(wù)合規(guī)部總監(jiān)屠劍威介紹,目前國內(nèi)依托第三方支付的洗錢模式主要有3種。

首先是有賬戶體系的洗錢模式,包括“木馬洗錢”及“P2P洗錢”。所謂“木馬洗錢”,就是用木馬病毒在后臺建立的訂單取代用戶的網(wǎng)購訂單,如用戶在支付時沒有察覺,便把正常向第三方支付平臺付款的行為變?yōu)橄蚝诳透犊睿?amp;ldquo;P2P洗錢”則主要發(fā)生在撮合借貸交易的中介網(wǎng)站上,原本只作為中介的網(wǎng)站直接參與借貸活動,先放款給借款人,再把這些貸款以“理財產(chǎn)品”等形式打包出售給貸款人,這其中有不少隱藏的風(fēng)險。

其次是利用虛擬貨幣洗錢的模式。一些棋牌類游戲平臺通常會用“銀子”等虛擬貨幣作為游戲籌碼,游戲平臺只出售、不回兌這些“銀子”。但平臺上還活躍著一些同時出售和回收虛擬貨幣的“銀商”,在虛擬貨幣和法定貨幣之間架起橋梁,使部分游戲玩家能在平臺上從事類似賭博的活動。

此外,還有“跨境匯兌洗錢模式”。買家先在境內(nèi)用人民幣購買電子禮品卡,再在境外將禮品卡兌現(xiàn)成美元,以此來實現(xiàn)資金的跨境流動。

對此,復(fù)旦大學(xué)法學(xué)院教授陳浩然說:“洗錢犯罪已進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)時代。在網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣、網(wǎng)絡(luò)銀行等這些交易雙方不直接見面的特殊行業(yè),國內(nèi)的防范體系存在一系列明顯的不足。”

放開“母愛式”監(jiān)管

公安部經(jīng)濟犯罪偵察局反洗錢處的陳超在平時的辦案中發(fā)現(xiàn),第三方支付的開戶審查也存在問題。

“第三方支付是虛擬賬戶,通過電子郵件或者手機號碼就可得到虛擬帳戶,盡管現(xiàn)在支付寶等第三方支付在推行實名制,但能否真正落到實處,有待觀望。”他說。

陳超強調(diào),第三方支付的發(fā)展不斷上升,業(yè)務(wù)范圍不斷擴展,對第三方支付的業(yè)務(wù)創(chuàng)新要有一定的監(jiān)管和引導(dǎo)。

中國人民銀行反洗錢局政策監(jiān)督處的徐啟鵬坦言:“因為支付機構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新速度快,支付機構(gòu)首先要完善自己的內(nèi)控制度。我們規(guī)定了一些原則,支付機構(gòu)首先應(yīng)該了解你的客戶,其次要保存客戶訂單的資料。第三,一旦發(fā)現(xiàn)可疑交易,就該遞風(fēng)險報告。”

“中國的監(jiān)管是母愛式監(jiān)管。監(jiān)管者不但要告訴監(jiān)管對象怎么做,還要扶著監(jiān)管對象往前走。我們在逐漸轉(zhuǎn)變監(jiān)管方式,慢慢把這只手放開。”徐啟鵬認(rèn)為:“目前主要的監(jiān)管重點還是指導(dǎo)支付機構(gòu)完善自己的制度,并把這個制度完整地落實下去。”